编者按：今天，国家金融监督管理总局揭牌，该部门将一切金融活动都纳入监管，这预示着“大金融监管”体系的搭建初现雏形，未来的很长时间，围绕金融领域“强监管”、“严监管”将成为一种常态，
(资料图片仅供参考)
而银行领域的监管必将会成为金融领域监管的重中之重。这种趋势年初就已显现，有多家银行因存在不同程度的违法违规行为被主管部门处罚；与此同时，经济下行压力下，银行业的各项数据指标变化，已经成为了观察中国经济的晴雨表。通过对上市银行业绩表现的剖析，可以管窥经济脉搏的跳动。
因此，财经九号推出对上市银行的长期观察栏目“银鉴”。
来源 | 财经九号
作者 | 跳跳
纵观今年各大银行发布的2022年财报，江苏银行以705.70亿元的营收、254.94亿元的归母净利润，超过北京银行，成为新的“城商行一哥”。
江苏银行的迅猛发展，可以说是一匹“业界黑马”，各项表现亦是可圈可点。除了亮眼的业绩之外，江苏银行其他指标，诸如资产总额、存贷款总额、净资产回报率等等，都表现优秀，哪怕是股价，2022年的涨幅也是城商行板块的首位。
不过，江苏银行在高速发展的快车道上，同样避免不了瑕疵和风险的出现，比如合规风险激增，不良贷款规模走高等问题。虽然规模和行业排名上去了，但品牌美誉度却未必那么好。
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内控合规风险突出，一年内领十多张罚单
2月6号，央行发出了今年1号罚单，处罚的对象就是江苏银行。
处罚文件显示，江苏银行因存在“违反账户管理规定、违反流通人民币管理规定、违反人民币反假有关规定、占压财政存款或者资金、违反国库科目设置和使用规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、对金融产品作出虚假或者引人误解的宣传”等九项违规情形，
被央行处以“警告、没收违法所得和罚款773.6万元”的处罚，并对江苏银行多位责任人处以了罚款。
在此前的1月20日，江苏银行作为债务融资工具主承销商及簿记管理人，在承销发行工作开展中，存在违反银行间债券市场相关自律管理规则的行为，中国银行间市场交易商协会对其给予警告并责令其针对暴露出的问题进行全面深入的整改。
据统计，自2022年1月1日至今，江苏银行总行及旗下多家分支机构因虚假宣传、违规销售基金等各种问题屡遭主管部门十多次处罚，处罚金额累计逾千万元。
如去年1月26日，江苏银行北京分行因开立个人银行结算账户未及时备案、未按规定履行客户身份识别义务等违法违规行为，被央行营业管理部给予警告并罚款124万元，相关负责人被罚款4.1万元；
再如去年底，江苏证监局在对江苏银行的基金销售业务进行现场检查发现存在三大违规问题，决定对江苏银行采取责令改正的行政监督管理措施。
事实上，这些年来随着江苏银行业务的“突飞猛进”，已经成为各大监管部门处罚榜单上的常客。
据新华社《经济参考报》报道，2021年江苏银行累计被处罚金额超1500万元，当年度累计被处罚30多次；
在黑猫投诉平台，截至今年4月底关于江苏银行银行卡部的累计投诉量达234条，已回复和已完成均为0条，投诉内容涉及违规催收、无故冻结卡片等等。
由此可见，江苏银行虽然已经成为业内头部银行，但在内控风险、业务合规、公司治理等方面还有很长的路要走。
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业绩增速逐步下滑，不良贷款规模走高
从数据上看，2022年江苏银行实现了营收705.70亿元，同比增长10.66%；归母净利润254.94亿元，同比增长29.45%，均实现了两位数增长；
但年度营收较2021年的22.58%，2020年的15.68%、2019年的27.68%下降不少；
归母净利润增速也较2021年的30.72%有所下滑。
这种业绩增速放缓的趋势，也延续到了今年的一季报，今年一季度营收、归母净利润增速双双低于去年全年水平。
当然，如果拆分2022年四个季度数据来看，这种业绩增速下滑态势也很明显。
年报显示，去年四季度开始，单季度的营收、归母净利润等数据均出现了较大幅度下滑，可以说业绩表现最差季度。
值得注意的是，2022年随着存款、贷款规模的较高速增长，存贷比已经提升到93.52，较2021年、2020年的数据都要高。虽然随着贷款规模的增大，江苏银行的不良率在逐步下来，截止到2022年底，不良率下降0.14个百分点至0.94%，但不良贷款规模仍居高不下。
到去年底，江苏银行不良贷款余额151.03亿元，较2021年的151.38亿元基本持平，到了今年一季度，不良贷款规模走高到155.48亿元。
此外，在银行核心的指标，如资本充足率上，近三年江苏银行各级资本充足率呈现持续下滑趋势。2022年江苏银行资本充足率为13.07%，较2021年的13.38%、2020年的14.47%下降不少；
其中核心一级资本充足率从2020年的9.25%下降了0.5个百分点至8.79%，在17家城商行中几乎垫底，仅好于青岛银行、杭州银行和成都银行。
值得注意的是，江苏银行作为2022年第一组国内系统重要性银行，还需面对附加0.25%的监管要求，即核心一级资本充足率不得低于7.75%，目前已经逼近监管红线。
大干快上的同时，如何把控风险，也是江苏银行需要考虑的因素。
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消费者投诉频频，员工却高薪居行业第二
说到风险，江苏银行恐怕还面临消费者口碑下滑的风险。上文提及在黑猫投诉平台上又许多未处理的投诉，许多诉求在于虚假宣传、征信异常、暴力催收等等；
这些投诉单或许描述与事实有一定出入，但结合相关监管部门对其的处罚来看，似乎也能得到很大程度的印证。
比如在近期，就有消费者发帖投诉称江苏银行某支行工作人员欺骗老年人购买中高风险理财产品、对逾期客户开展恐吓催收等投诉。
有意思的是，江苏银行一边是服务投诉的增加，另一边却是员工收入的高位。
据第三方数据Choice显示，2022年江苏银行的人均薪酬达到60.6万元，较2021年的57.5万增加5.3%，仅次于股份行中信银行的63.4万元。银行业的高薪由此可见一斑。
不过，从江苏银行的年报中看到，除了普遍薪资较高外，江苏银行董监高等管理层中，薪资最高的居然不是董事长、行长、副行长等这些大佬！
比如董事长夏平去年仅有104万年薪，行长葛仁余仅有96万元粘性，其他几个执行董事、副行长也差不多。
反倒是两个职工监事鲍刚、施绳玖年薪高达234万、236万；两位行长助理李敏、王卫兵更是高达300多万年薪。
江苏银行，还是真有意思。
